רואה חשבון ועוד - תכניות פנסיה


רואה חשבון ועוד!

הבית הפיננסי שלך

 רואה חשבון ועוד
חוות דעת מקצועית בענייני ראיית חשבון:
שם מלא
מספר טלפון
פנייה לרואה חשבון >>

תכניות פנסיה


דרגו אותנו:
| דירוגך () בוצע בהצלחה
 () דירוגים | דירוג ממוצע ()
stars - based on reviews

Hebrew

תכנית פנסיה היא תכנית חיסכון בעלת מאפיינים ייחודיים.

מאחר וכיום, מעסיקים מחויבים להקים תכנית חיסכון פנסיונית לכל עובד בעת תחילת עבודתו, רובינו מחזיקים בתכנית פנסיה אחת לפחות. בעקבות כך נוצר מצב בו תכניות פנסיה רבות מתנהלות "מכורח הנסיבות", כאשר בעליהן אינם מעורבים בניהול או במקרים קיצוניים - אף אינם מודעים לקיומן.

כאמור, תכנית פנסיה, או קרן פנסיה, היא תכנית חיסכון ייחודית, בה נצברים כספים במהלך שנות העבודה, על מנת לאפשר הכנסה לאחר גיל הפרישה ועד סוף החיים. למעשה מדובר בתכנית חיסכון שהיא גם סוג של ביטוח, מפני אבדן הכנסה, נכות ומקרים דומים. בנוסף, קרן הפנסיה מבטיחה הכנסה או סכום כסף קבוע לשארים, במקרה של מוות מוקדם של המבוטח.

ההפרשות לקרן הפנסיה, מבוצעות אצל עובדים שכירים באופן חודשי מתוך תלוש המשכורת - גם על ידי המעסיק וגם על ידי העוסק, בפרופורציות שונות. במאמר זה ננסה לבחון מהן תכניות הפנסיה השונות, כיצד בוחרים תכנית פנסיה מיטבית ומה האפשרויות העומדות כיום לתכניות פנסיה.

לקריאה נוספת: הסבר על תלוש השכר

ישנם שלושה מכשירים אשר באמצעותם ניתן לחסוך לפנסיה:

א. קרן פנסיה

ב. ביטוח מנהלים

ג. קופות גמל

מרכיבי קרן הפנסיה

קרן פנסיה מכילה שלושה מרכיבי חיסכון בתוכה:

1. קצבת זקנה - בהגיע העובד לגיל פרישה מקבל המוטב תשלומים מקרן הפנסיה. ברגע שהגיע העובד לגיל פרישה, הוא יקבל את כספי החיסכון שלו או כסכום חד פעמי, או כהפרשות חודשיות, המדמות שכר, עד אחרון ימיו.

2. קצבת נכות - במיקרה של אבדן כושר עבודה של המוטב, ועל פי תנאי הפנסיה, יקבל המוטב קיצבה חודשית למשך זמן קצוב, על פי הקבוע בתקנון תכנית הפנסיה, עד לתום הזמן או עד הגיעו לגיל פרישה (אז יקבל את דמי הפרישה שלו ככתוב).

3. קיצבת שארים – במיקרה של פטירת המוטב, תשולם פנסיית שארים לבן הזוג ו/או לילדי המוטב, או לאדם אחר שהוגדר בתנאי תכנית הפנסיה כשארים.

קיראו גם בנושא: ייעוץ פנסיוני לעסקים

כיצד בוחרים תכנית פנסיה?

ישנם מרכיבים רבים לתכנית הפנסיה, אשר עשויים להשפיע על התאמתה למוטב מסוים. כאשר אנו בוחרים תכנית פנסיה, על אחת כמה וכמה אם יש בכוונתנו להשקיע בתכנית זו עד הגיענו לגיל פרישה, כדאי שנבדוק פרטים על אודות תכנית הפנסיה.

  • מה הם בדיוק תנאי הפנסיה - הכוונה היא לבדיקת תנאי הפנסיה לא רק במקרה של הגעה לגיל פרישה, אלא גם מה מבטיחה קרן הפנסיה במיקרה של קצבת נכות, ובמקרה של קצבת שארים. חשוב לברר מהם הסכומים המדוברים, לאילו תקופות יתקבלו הסכומים מאת קרן הפנסיה וכמה גמישות מגלה תכנית הפנסיה בהגדרת שארים? (עבור מי שמעוניין להגדיר שארים פרט לבן/בת זוגו וילדיו).
     
  • תנאי הפנסיה במקרה של נכות והשלמת תכנית הפנסיה באמצעות ביטוחים משלימים - ישנן תכניות פנסיה המבטחות את המוטב באופן חלקי, כאשר רמת הביטוח יורדת ככל שגיל המבוטח עולה. יש לבדוק מהו אחוז הנכות (הזמנית/קבועה) אשר ממנו תפריש תכנית הפנסיה תשלומים למוטב. מקובל כי תכניות פנסיה מפרישות תשלומים רק עבור 75% נכות ומעלה למצטרפים בני 40 ומעלה.
     
  • גמישות מסלול הפנסיה - האם קרן הפנסיה מאפשרת מספר מסלולים? האם היא תוכל להתאים את עצמה לרצונות המוטב שעשויים להשתנות לאורך השנים?
     
  • ניהול קרן הפנסיה - מכיוון שקרן הפנסיה משקיעה את כספי המבוטחים במרכיבים שיש בהם סיכון (למשל באיגרות חוב וכדומה) יש לבחון את ניהול הפנסיה ולוודא כי מנהלי ההשקעות של קרן הפנסיה הינם משקיעים בעלי נסיון וחוסן כלכלי. כדאי לבדוק את ההיסטוריה של קרן הפנסיה המדוברת לאורך השנים, במיוחד בשנים שנודעו כקשות עבור תכניות הפנסיה השונות. השוואת התשואות הינה כלי רב עוצמה ומדד איכותי להשוואה בין תכניות פנסיה שונות.
     
  • מהם דמי הניהול אותן גובה תכנית הפנסיה מאת העמית - כדאי להשוות דמי ניהול חודשיים בחברות שונות המציעות תוכניות פנסיה. גם סכום שנשמע מזערי בתשלום חודשי לאורך שנים, הופך להיות סכום לא מבוטל.
     

ולבסוף, כדאי לבדוק את תנאי החיתום של תכנית הפנסיה, כלומר, מהן הבדיקות הרפואיות ועל אילו תצהירים מתבקש המוטב לחתום בטרם הוא מבוטח.

חשוב מאוד לזכור, כי במידה ונמצא חוסר התאמה בין התצהיר שאותו נתן המבוטח בעת שהצטרף לתכנית הפנסיה, לבין המציאות - תכנית הפנסיה עשויה לראות את עצמה כלא מחויבת למוטב. זו הסיבה שחשוב למסור מידע מדויק ולהקפיד להבין את משמעויותיו.

זקוק לעזרה בתכנון הפנסיה שלך? לחץ לקבלת יעוץ פנסיוני


תאריך: 06/10/2014 16:23
 
close